单位缴一半,自己缴一半。住房公积金是解决职工住房问题的长期住房储金,对于用住房公积金圆了住房梦的人来说,确实得到了很大实惠。

数据显示,今年上半年,我市完成归集住房公积金2.61亿元,累计归集总额14.7亿元。向524名职工发放公积金贷款1.16亿元,同比增加0.38亿元、增长48.72%,完成年度目标任务的77.25%,公积金在支持职工购房、改善住房条件方面的作用得到充分发挥。

很多市民都攒了大把的住房公积金。有的市民觉得,住房公积金存着好,这部分住房公积金不用缴利息税,也能在购房时使用,即使你长期存放,退休后也能一次性取出。

但是,在加息潮频频出现的今天,许多市民开始质疑,公积金的存款利息比银行低一些,不及时取出来会不会得不偿失?住房公积金是存着划算还是取出来划算?

养老、免税,存着好

市民李女士今年50岁,她的女儿已经参加工作,有相对稳定的工作。单位每个月为她缴纳300元左右的住房公积金,加上她自己缴纳的,在她的观念里,住房公积金就是一笔可观的养老保险金。

“现在不用购房也不用装修,住房公积金就放在那儿等着退休时一次性取出来,当做养老金,还可以用这笔钱出去旅游。”李女士说,她对金融理财很不在行,与其瞎折腾,不如求保险。

据悉,根据住房公积金管理规定,如果职工在工作年限内未使用公积金购房,在职工到达法定退休年龄时,可将公积金作为“养老金”一次性提取。

而市民姜先生则认为,钱存在公积金账户里,绝对比存银行活期、零存整取、整存整取一年期要合算。

市民姜先生还觉得,相对于银行存款,住房公积金存款还享受国家免税政策。个人实际领取原缴存的住房公积金时,将免征个人所得税。这一优惠政策,即使按现行最低档个人所得税率5%计算,缴存住房公积金30年的职工至少免缴个人所得税3600元。

此外,钱存在公积金账户里,每年公积金管理中心工作人员会对职工账户内的公积金进行计息,沉淀资金按照银行存款定期3个月利率计息,当年缴存资金按照活期计息,利息打入个人公积金账户。

姜先生说,他也不想做如股票、基金等有风险的投资,在目前国家规定的利率下,钱存在公积金账户里,绝对比存银行活期更合算、更省心。

低息、政策变化,取了好

前年,市民关琳花了26万元在市区西大街买了一套80多平米的二手房。“当时我只有16万元的存款,必须要贷10万元。”

关琳想,住房公积金存着就存着呗,贷10万元钱10年还清,商贷还要打折,算下来每个月还1000多元,一点压力也没有。可是,随着几次的加息潮来袭,商贷的利率一再增加,算了一笔账后,关琳愈发觉得划不来。

关琳决定去取住房公积金,谁知道还必须要提供商贷缴款证明。“缴纳了多少才能取多少,而且银行活期存款利息是0.5%,住房公积金存款利息是3.10%,你说存哪里划算?当然是要取出来了。”

市民李明则觉得,他刚参加工作不久,如果等到30多年后再取住房公积金,那时的货币已经贬值,而且政策也在不断变化。“住房公积金拿来买其他东西有什么不好?为什么要让公积金躺在那里睡大觉,一睡几十年?自己的钱应该自己用,总比自己的钱攥在别人手里,让你账户上有钱,但是不让你用好一百倍。”在李明的观念里,现在取出住房公积金不仅可以用来买房,而且可以用来看病、充当生活费。

加息后

公积金贷款优势进一步凸显

据悉,政策规定从2011年7月7日起,上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.25个百分点,由2.85%上调至3.10%;当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。5年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点,由4.70%上调至4.90%;5年期以下(含5年)个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点,由4.20%上调至4.45%。

由于目前各大商业银行已基本取消首套房贷利率优惠,连续加息后,住房公积金贷款和商业贷款之间的“利差”进一步扩大。5年期以上商业贷款利率目前为7.05%,公积金则为4.90%,两者利差高达2.15%,公积金贷款的优势进一步凸显。

此外,随着商贷放贷额度的进一步收紧,批贷周期的不断延长,商贷原本“快速高效”的优势也难以显现。相比之下,使用公积金贷款购房,在过户后,先放款,不用等抵押登记完成领取他项权证,大大缩短了公积金贷款人的等待时间,整体放款时间要明显短于商业贷款。

据市房管局统计数据显示,今年上半年,全市完成归集住房公积金2.61亿元,同比增加0.5亿元、增长24%,完成年度目标任务的49.25%。累计归集总额14.7亿元,住房公积金贷款呈现快速增长势头。为职工缴存结算利息3031.46万元。上半年,向524名职工发放公积金贷款1.16亿元,同比增加0.38亿元、增长48.72%,完成年度目标任务的77.25%,我市公积金在支持职工购房、改善住房条件方面的作用得到充分发挥。

一算吓一跳

还贷,公积金比商贷优势明显

央行自7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率,尽管此次商贷与住房公积金贷款同时调息,但两者相比较,住房公积金贷款的优势依然明显。

购买首套房,以贷款30万元分15年还清为例,首套房贷,加息后5年期以上商业银行贷款基准利率为7.05%,按等额本息还款计算,月还款额为2704.88元,15年利息总计186878.02元。

而加息后的住房公积金贷款,5年期以上的贷款利率为4.9%,按等额本息还款计算,每月还款额为2356.78元,15年利息总计124220.77元。由此可见,首套房贷,住房公积金贷款与商业贷款月还款额相差348.1元,而利息总计相差62657.25元。

购买二套房,以30万元15年期贷款为例,加息后住房公积金贷款二套房5年期以上实际贷款利率为5.39%,按等额本息还款计算,月还款额为2433.77元,15年利息总计138079.43元。

而加息后的商业贷款购买二套房实际贷款利率为7.755%,按等额本息还款计算,月还款额为2824.69元,15年利息总计208443.58元。就二套房而言,住房公积金贷款与商业银行贷款每月的还款额相差390.92元,而利息总计相差70364.15元。

投资也比存着划算

如果把住房公积金用于投资呢?计算一下,住房公积金存款利率按照3.1%计算,无风险收益率按多数银行理财产品年利率5.5%计算:如果小张每年缴纳2400元住房公积金,单位再给缴纳2400元住房公积金,这样持续40年;而小李放弃住房公积金,每年把2400元买入国债;小王及时取出住房公积金,每年把4800元买入国债。40年后他们这笔钱的状况将会有什么变化呢?

根据等比数列求和公式,小张40年后将拥有4800(1-1.031^40)/(1-1.0310)=370064.51元;小李将拥有2400(1-1.055^40/(1-1.055)=327853.47元;小王将拥有4800(1-0.55^40)/(1-1.055)=655705.95元。

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如何取出住房公积金?

住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房,任何单位和个人不得挪作他用。

职工有下列情形之一的,可以提取职工住房公积金账户内的存储余额:

(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;

(二)离休、退休的;

(三)完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;

(四)出境定居的;

(五)偿还购房贷款本息的;

(六)房租超出家庭工资收入的规定比例的。

依照前款第(二)、(三)、(四)项规定,提取职工住房公积金的,应当同时注销职工住房公积金账户。实习生孟捷记者熊蕊