信用报告——您的“经济身份证”

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中国人民银行雅安市中心支行

编者按：很多消费者买房买车需要向银行借款，部分大学生需要助学贷款帮助完成学业，更多的人在日常生活中使用信用卡购物。当然，贷款不是理所当然应该提供给任何人的，首先，您需要申请；其次，正如您不会随便把钱借给一个陌生人一样，银行在批准您的借款申请把钱借给您之前，需要了解您的信用状况，而信用报告就是关于您的信用历史的客观记录，是商业银行了解您的信用状况的一个重要参考。

一、什么是个人信用报告？

个人信用报告是记录您过去信用信息的文件，包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况，信用卡的张数、授信额度、使用情况及还款情况，是您的"经济身份证"。

二、个人信用报告由谁提供？

个人信用报告主要由中国人民银行征信中心负责提供。

三、个人信用报告记录了哪些内容？

个人信用报告主要记录以下信息：

（一）个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通信地址、联系方式、婚姻状况、职业信息等。

（二）信贷信息。主要指贷款信息和信用卡信息。贷款信息包括贷款银行、贷款种类、贷款金额、贷款期限、过去24个月的还款记录；信用卡信息包括发卡银行、授信额度、额度使用情况、实际还款记录、过去24个月还款记录（包括正常和逾期）等，以及您为他人提供担保的信息等。

（三）信贷领域以外的信用信息。包括缴纳电信、水、电、燃气等公用事业服务费的信息。

（四）其他信息。包括个人欠税、法院民事案件判决和强制执行信息等。

（五）信用报告查询记录。记录什么人在什么时间因什么原因查询了您的信用记录。

四、信用报告中的信息从哪里来？

（一）贷款机构。给您提供过贷款、发放过信用卡的商业银行等金融机构。

（二）电信等提供先消费后付款服务的公用事业单位。

（三）税务等行政执法部门和法院。

五、是否给您贷款的决定由谁作出？

由商业银行等金融机构独立作出决定，信用报告中的信息仅供参考。

六、谁能查询您的信用报告？

商业银行等可能与您发生信贷交易的金融机构是个人信用信息的主要查询者。商业银行在受理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，可以查询个人信用报告。其中，除贷后风险管理外，因受理其他业务而查询您的信用报告，都必须取得您的书面授权。

司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门办理一定手续后也可申请查询相关涉案人员的信用报告。

另外，部分地区在审查人大代表、政协委员资格时，部分单位在进行公务员录用和任用考核，部分企事业单位在招聘财务等特殊岗位的工作人员时，经您授权，也可查询您的信用报告。

七、为什么应该查询自己的信用报告？

为了避免出现意想不到的麻烦。在申请贷款或信用卡前，应先查询自己的信用报告。由于操作等原因，信用报告中的记录可能会出现错误，及时发现并更正信用报告中的错误，有助于您顺利办理信贷业务。

【案例】某客户向商业银行申请办理个人商用房贷款，该商业银行经查询客户信用报告后发现，申请人在他行办理的信用卡近期存在大量的逾期记录，以该客户逾期次数超过该行关于“不良贷款客户准入标准”为由，对其申请未予受理。

从上述案例可以看出，贷款申请人在办理贷款前主动查询自己的信用报告，可以明确的了解自己的信用情况，避免了由于信息不对称而错失商机的遗憾后果。

八、信用报告中的信息为什么会出错？

信用报告包含大量信息，正如您有时会写错地址和电话号码一样，信用报告中可能会出现过时或错误的信息。

九、信用报告中的信息出错怎么办？

要立即与中国人民银行征信中心联系并提出书面异议申请。中国人民银行征信中心应当在收到异议申请后的15个工作日回复您。如经核实，确系错误信息，报送错误信息的商业银行应及时上报更正后的正确信息，中国人民银行征信中心应当向您提供更正后的信用报告；如经核实信息无误，您将领取到"异议不存在"的回复；如果您不认可"异议不存在"的回复，可在您的信用报告中自主添加不超过100字的个人声明以说明该异议信息的有关情况。

【案例】某客户向银行申请个人住房贷款被拒绝，因为其信用报告显示有一张信用卡存在严重的违约记录，而且至今未还。但是此客户没有办理这张信用卡，于是他找到当地人民银行，提起异议申请。

从上述案例可以看出，客户的异议申请和信用报告紧密相关，信用报告不仅看作是个人的“经济身份证”，也可以看作是个人融资的“资格认定书”，而客户的异议申请则是个人变更其信用报告的自主救济手段。

十、如何查询自己的信用报告？

您可以在中国人民银行雅安市中心支行查询您的信用报告，客服电话0835-2829798。查询您的信用报告只需携带您的有效身份证件的原件及复印件。也可书面委托他人代理查询，代理人需携带本人和您的有效身份证件的原件及复印件。目前，查询信用报告暂不收费。