□转载自《雅安日报》

□刘佩雯 戴馨仪

2025年政府工作报告强调，积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制，大力发展银发经济。所谓银发经济，是指围绕老年群体所开展的经济活动及其带来的市场机会，包括养老服务、健康医疗、文旅消费、金融保险与数字科技等多个产业维度。在超大规模老龄群体的消费潜力、政策红利与产业创新的共同驱动下，银发经济正逐步成为中国经济高质量发展中不可忽视的新引擎。

从人口红利到“银发红利”的战略性转型

国家政策引导，银发经济步入系统布局阶段。面对老龄化趋势，国家已将银发经济纳入顶层设计。习近平总书记强调，“要大力发展银发经济”。2022年《国家积极应对人口老龄化中长期规划》明确提出“发展银发经济”；2023年国务院发布《关于推进基本养老服务体系建设的意见》，强调推动服务普惠均等与市场多元供给；二十届中央财经委员会第一次会议强调，要实施积极应对人口老龄化国家战略，推进基本养老服务体系建设，大力发展银发经济。除此之外，地方政府也积极探索。政策的系统化、分层次、全链条支持，使银发经济从“单点试水”进入“成体系发展”阶段。

老龄化趋势加快，转型窗口期迫在眉睫。根据国家统计局数据，截至 2024年底，中国60岁及以上人口达到31031万人，占全国总人口22%，其中65岁及以上人口22023万人，占全国人口的15．6%，这标志着我国正进入深度老龄化社会。老龄化带来的不仅是养老金、医疗等公共服务压力，更意味着人口结构由“金字塔型”向“倒金字塔型”演变。与此同时，这一庞大人群显现出巨大的市场潜力。银发人群资产积累丰富、拥有稳定退休金，对高质量生活有刚性需求，其消费意愿和能力正从满足基本生存向追求多层次、个性化需求升级，催生了涵盖适老化改造、智慧养老、健康管理、老年旅游等多领域的巨大消费市场。银龄群体不再是“静态人群”，而是积极、动态参与社会经济生活的新型消费力量，是实现从“老有所养”到“老有所享”，“人口红利”向“银发红利”转化的关键引擎。

从初步萌芽到多点开花背后的结构性短板

服务体系升级初显，普惠性与可持续性待加强。目前我国养老服务逐步向社区居家、医养结合、康复照护等方向延伸。但整体服务仍以基础保障型为主，缺乏全生命周期、全人群覆盖的服务链条。高端机构价格高、普惠机构质量低的问题并存，特别是中小城市与农村地区服务供给不足、质量参差不齐，难以满足广大普通老年群体尤其是中低收入人群的基本需求。此外，照护人力长期紧缺，养老护理员队伍存在数量缺口巨大、专业技能薄弱、职业吸引力低下等突出问题，严重掣肘服务质量提升与服务规模扩展。支撑体系尚不健全，缺乏覆盖全生命周期、服务全人群的分级分类、多元协同供给链条。因此，要巩固和深化服务升级成果，亟须加大投入，着力构建普及型、分级型、多元化的高质量供给体系，并加速配套制度建设的步伐，以切实增强养老服务的普惠可及性与长期可持续性。

科技赋能加快，适老化程度仍不理想。近年来，数智养老产业快速发展，远程监测、智能床垫、跌倒报警、语音助手等产品逐渐普及，部分城市探索“智慧社区养老”试点。但在实际应用中，许多老年人面临“不会用、不敢用、不习惯”的现实障碍，形成数字鸿沟。适老化呈现出设计标准缺失、界面复杂、功能过剩等问题，导致技术反而成为“服务门槛”。例如，某些APP虽提供“老年版”，但字体、语音、流程等细节仍不贴合老年群体实际需求，甚至成为资本收割“孝心经济”的工具，推出华而不实且高价的健康监测功能，反而加重了老年群体的心理负担。因此，推广适老化技术服务，必须建立以“适老体验”为核心的评价机制与强制规范。

文化消费与情感需求释放，供给体系未跟上。随着经济发展和观念进步，银发群体的精神文化需求日益增长。他们渴望社交、学习、表达，愿意参与社区活动、线上互动、兴趣课程、银龄旅游，甚至进行“内容生产”。短视频平台、直播平台上的银发创作者群体不断扩大，形成代际互动的新现象。但目前许多文娱供给仍停留在传统路径，如“唱红歌”“打太极”，缺乏精细化、趣味化、互动性设计。因此，应引导文旅、平台、教育等产业参与银发内容生态建设，拓展“老年人也能引领潮流”的正向价值空间。

养老金融体系薄弱，覆盖面与服务安全的双重缺口。虽然“第三支柱”养老保险制度开始落地，年金险、养老金目标基金等产品逐渐上市，但普及率低、受众有限。长期护理保险制度试点多年仍未全面铺开，信托、家庭保障型资产配置工具尚属空白。同时，金融诈骗、高风险理财误导等现象频发，老年人法律知识欠缺，导致其维权难。因此，亟须完善产品结构，提升渠道管理、风控能力与信息透明度，加强老年金融消费者保护、实现金融适老化改造的目标。

从战略部署到落地执行的优化路径

构建“医养康护娱金”五位一体产业生态体系。银发经济覆盖面广、涉及主体多，应鼓励政府主导、市场主力、社会协同、公众参与，推进养老服务全链条整合。重点推动社区服务中心、康复机构、家庭照护、文化空间、金融机构之间的数据打通与服务协同，打造“银发综合体”“一站式养老服务中心”等新业态，实现服务、生活、社交、护理的场景融合，提升服务效率与使用满意度。

推动适老化标准体系建设与数字普惠政策落地。制定适老化硬件、软件与服务设计标准，并纳入执行体系。在交通出行、线上平台、支付终端、医疗设备等重点领域设立“适老化达标率”考核。鼓励平台企业与科技公司参与适老技术研发，并给予财政、税收政策支持。同时，在基层推动数字助老项目，如社区数字课堂、志愿辅导、“银龄数码助手”培训体系等，让老年人逐步融入“数智”社会。

健全多层次金融保障与法律维权机制。鼓励发展分层化金融产品组合，包括“安全稳健型”理财、定期增额型年金保险、家庭共同管理账户、资产信托机制等，匹配老年人多样化风险偏好。在法律层面，建立健全老年金融权益绿色仲裁通道，推动“反诈预警平台”对高风险电话、APP、短信进行技术封堵；引导家属共同参与金融决策，建立“老有所保、老有所控”的资金治理结构。

释放银龄创业与社区微经济活力。退休群体不仅是消费对象，更具备服务与组织能力。应鼓励设立“银龄创业园”“银发导师团”，推动老年人参与社区治理、文化创作、手工产品、兴趣课程等微型经济活动。此外，基层政府可为社区微服务项目提供政策“支持包”，如场地支持、工商注册简化、收入免税额度、运营培训等，让“银发服务银发”成为一种可持续的服务闭环与创业路径。

银发经济不是“被动应对老龄化”的补丁，而是“主动引领结构转型”的新路径。从人口负担到人口红利，从静态照护到动态赋能，银发经济的发展既有利于满足老年群众的多方面需求，提高其生活品质，也有利于培育新的经济增长点，推动经济结构转型升级。不仅是积极应对人口老龄化国家战略之举，更是加快推动高质量发展的长远之计。因此，抓住银发经济这片“新蓝海”，以战略视野前瞻布局，用系统举措协同推进，必将为经济社会高质量发展注入澎湃而持久的新动能。（作者单位系中共雅安市委党校）