近日，央行关于个人征信牌照发放问题引起坊间热议，“个人征信”这一个个人“经济身份证”再次受到大家关注。那么，到底什么是个人征信？征信不良，对个人到底有什么不好的影响？市民怎样查询了解个人征信？若是征信不良，又该如何处理？

什么是个人征信？

个人信用征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。比如个人到银行贷款购房、买车，都会要求查询个人征信情况。

不过，随着社会信用体系的不断完善，信用报告可能将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。 此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。

征信不良会产生什么影响？

“我想申请银行的信用卡，却因‘信用不好’被拒绝。”市民张宇航显得有点无奈，“我查询了一下个人信用报告发现，原来是大学时申请的助学贷款，有几次没有按时还款，留下了不良记录。”

个人征信的重要性得到越来越多人的重视，甚至有专家曾预言，“未来，无信者将寸步难行”。那么，若是个人征信不良，对日常生活将会带来什么样的影响？

个人信用报告是个人信用历史的客观记录，记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，既有按时还钱的正面信息，也有不按合同约定还款的不良信息。“征信系统实质上是为个人积累信用财富，促进解决信用交易中信息不对称问题。”市区某银行信贷专员认为，“如果客户信用报告中的不良记录条数、金额达到一定程度，很可能会在申请贷款、信用卡时被商业银行拒之门外，或者即使银行受理，也要承担比一般人更高的利率，付出更高的成本。”

有了“不良记录”怎么办？

既然征信不良会给大家生活带来诸多不便，若是征信出现“不良记录”，又该怎么办？

根据《征信业管理条例》规定：对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起5年。超过5年的，应当予以删除。

也就是说，其实，“不良记录”是可以消除的。不过，该信贷专员提醒大家：“在出现负面信息后，要尽快结清，并在负面信息保留的5年内，按时、足额还款，避免出现新的负面记录，以便尽快重新建立个人的守信记录。5年后，新的良好的记录便会逐渐刷新、替代原来的负面记录。”

在此，人行雅安中心支行征信方面相关负责人提醒，珍惜自己的信用记录，才能拥有健康的金融生活。市民如果要查询自己的信用报告，除了在商业银行办理信贷业务时，授权商业银行进行查询外，还可携带本人身份证到当地人民银行雅安中心支行柜台以及我市各级政务服务中心自助查询机具进行查询，或登录人民银行征信中心网站www.pbccrc.org.cn进行查询。若发现自己的信用报告与实际情况不符，可以到商业银行或人民银行申请异议，避免信用污点的出现。 

雅安日报/北纬网记者 蒋龙华  整理