2008年，市民吴燕在家人的资助下，在市区某楼盘按揭了一套房子，每月还贷1000多元，但由于时常忘记银行房贷的还款日期，四年下来，虽然自己“逾期”还清了贷款，但却留下了10多条不良拖欠记录。

　　“虽然不是恶意拖欠，但是因为自己的疏忽，现在都办理不了信用卡。”吴燕有些后悔地说。

　　不过，像吴燕这样粗心造成个人不良信用记录的情况将很快被终结。因为3月15日，正式实施的《征信业管理条例》规定：个人不良信息的保存期限被限定为5年，超过5年将被删除;同时，个人每年可免费两次向征信机构查询自己的信用报告，对于错误、遗漏信息可以行使异议权和申诉权。

　　可缓解中小企业融资难

　　近些年来，征信在我国经济社会生活中扮演着越来越重要的角色。无论是个人买房、还是申请办公司、企业贷款等通常都会被要求出具信用报告，甚至一些公司招聘也要求应聘者拿出个人信用报告，查看征信记录已成为一种习惯。

　　“逛街购物，买房贷款，创业发展……如今的生活，都和金融息息相关，而这些金融生活都和个人信用记录挂钩。”对于《征信业管理条例》的实施，市民刘云福表示非常欢迎。

　　“对于企业而言，《征信业管理条例》的出台对缓解中小企业融资难也有较大的帮助。”人民银行雅安市中心支行相关负责人说，信息不对称是影响中小企业融资的一个重要因素，征信服务一方面有助于提高中小企业的信息透明度，提高中小企业获得融资的可能性;另一方面有助于发现中小企业的信用价值，提高其获得融资的额度。

　　市区一家汽车“4S”店老板就尝到了良好个人信用记录带来的甜头。

　　去年年初，该“4S”店需要购置一批新车，打开市场销路，但苦于缺少资金，无法展开购货程序。市区某小贷公司得知情况，在经过多方调查和信息核实后，发现该店信誉度高，并且运营情况良好，迅速为其发放了80万元贷款，保证了该店的正常运转。

　　“跟金融打交道，就是需要信用作为基础，如今，《征信业管理条例》的正式实施，更是为我们这些没有抵押物、又需要资金的人开辟了发展的绿色通道。”该店老板说，在雅安，很多刚起步的企业，苦于没有抵押物，只能在银行“硬性”贷款条件下束手无策，《征信业管理条例》的实施为缓解企业融资难下了一场“及时雨”。

　　随着征信宣传工作的大力开展和公众征信意识增强，信用报告在金融经济市场、行业管理、行政执法等领域逐渐得到广泛运用，越来越多的人开始关注自己的信用报告。记者从人民银行雅安市中心支行了解到，2012年我市接受的个人或企业信用报告查询申请就达到2604份，而2010年和2011年分别为522份和705份。同时，2012年，我市金融机构进入征信系统查询客户信用报告累计达70191次，日均195次，同比增长19%。

　　信用污点“保质期”为5年

　　在《征信业管理条例》正式实施之前，个人不良信息虽然可以通过时间累计来消除，但是产生的信用“污点”会伴随自己一辈子。

　　据了解，征信系统中记录的信息包括正面的、积极的信息，也包括一些负面的信息。主要包括在与银行发生借贷关系后，未按合同要求时间还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。

　　3月15日实施的《征信业管理条例》颠覆了这一“霸王条例”，它明确规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年，超过5年的应予以删除。这意味着，个人的不良信息记录将不是“一辈子”的污点，而是只有5年“保质期”的信息。但如果某人一直拖欠还款，那么系统会在“当前逾期记录”中显示出未结清的欠款金额、欠款类型，包括常见的住房贷款、信用卡、个人消费贷款等。也就是说，不论多少年，未归还的欠款记录都会保留并显示。

　　那么，《征信业管理条例》中涉及的5年时间具体又该怎样计算呢?人民银行雅安市中心支行相关负责人给出了一个例子，比如某市民今年3月15日拖欠了个人房贷，今年4月1日还清拖欠资金，那么这一笔逾期记录便会从4月1日起在个人信用档案内记载5年。

　　采集查询信息须经本人同意

　　“《征信业管理条例》实施后，查询或采集个人信息须经本人书面同意。”人民银行雅安市中心支行相关负责人说，新规明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息，包括宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息，同时规定征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息。

　　这样的政策规定有何益处呢?人民银行雅安市中心支行相关负责人介绍，对于个人信息的征集范围作明确的规定，尤其是明确划分了禁止和限制征集的信息范围，主要是为了保护个人信息的安全。

　　“我的身份证被别人盗用办了信用卡,又不知道他欠了款,信用记录受了影响又该怎么办?”针对这一现象，《征信业管理条例》也有明确规定：通过查询信用报告，如发现自己的信息存在错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。如果征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害个人的合法权益的，可以向征信业监督管理部门投诉，还可以依法直接向人民法院提起诉讼。

　　如果信息主体想了解自己的信用报告，可以每年两次免费向征信机构查询自己的信用报告。

　　目前，我市各类银行金融机构(除村镇银行)已全部接入企业和个人征信系统，形成了覆盖各类事业单位和自然人经济行为的征信网络。市民如需查询个人征信信息，可以持身份证、军官证、护照、士兵证等有效证件，向中国人民银行雅安市中心支行或是名山区、石棉县、汉源县、荥经县等区县支行的征信管理部门提交查询申请，一年内免费查询两次自己的信用报告。

　　人民银行雅安市中心支行也提醒广大市民，信用是市民拥有的无形“财富”，需要在日常生活中慢慢积累。务必要保管好自己的身份证件，如实填写信贷业务的申请表，按照合同约定按时足额归还贷款和信用卡等，养成良好的信用交易习惯。同时，要保护好个人信用报告，防止信息泄露，或是被其他机构或个人不合理使用。

　　相关链接

　　1.什么是个人信用报告?

　　个人信用报告是征信机构出具的记录过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助市民了解自己的信用状况，方便达成经济金融交易。

　　2.能否替家人或朋友查询信用报告?

　　在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果取得了他人的授权，作为代理人，可以携带自己和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书，到中国人民银行征信分中心查询委托人的信用报告。

　　3.户口在外地，本人在雅安，是否可以查询自己的信用报告?

　　可以。个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，都可以到所在地的中国人民银行各分支行、征信分中心查询。

　　4.中国人民银行征信中心有“黑名单”吗?

　　中国人民银行征信中心没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。

　　5.能否贷到款谁说了算?商业银行还是中国人民银行征信中心?

　　是商业银行决定。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考，最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。

　　6.能否通过付费消除您的负面记录?

　　不能。个人信用报告客观展示还款记录，在还清了前款，个人信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录并不能通过付费的方式被删除或是修改。

　　记者 高丽