2015年12月25日，对于市民张先生来说是值得纪念的一天，他有幸成为我市人保财险雅安市分公司首个因商业车险改革而享受保费优惠的车主，足足比以往省了1500多元。

　　当晚9点，正值人保财险车险业务新系统切换正式上线，市民张先生12月28日车险即将到期，他到人保财险购买第二年度车险时，因驾驶习惯良好，3年未出险，按照规定享受了车险0.4335折的优惠。此次投保，张先生的商业车险保费支出仅为2670.57元，与购买相同保障程度的老产品相比，节省保费1561.55元。

　　作为全国第二批试点的12个省份之一，四川省于2015年12月25日20时正式启动商业车险费率改革，我市财产保险公司新的车险业务系统也于当晚正式启动上线。改革后的商业车险费率更加公平，保费与风险的匹配程度更加契合，众多像张先生这样具有良好驾驶习惯，出险频率低的客户可以享受到更低的车险费率。

　　那么新政实施后，将给车主带来哪些影响?保费是升是降?还有哪些变化?本报记者多方打探，为您一一解答。

　　新政：

　　出险次数决定保费价格

　　连续3年不出险保费最低4.3折

　　据了解，此次商业车险改革后，车险保费与车型、使用年限、使用性质等多方面有关。此外，还与费率调整系数有关。费率调整系数包括无赔款优待系数(NCD)、自主核保系数、自主渠道系数。通过对历史大数据的精算，“无赔款优待系数”在0.6-2.0之间，对驾驶习惯良好，出险频率低的低风险车主大幅降低商业车险价格;驾驶习惯差、出险频率高的高风险车主商业车险价格将面临上调。

　　在商业车险费改后的几大优惠系数中，无赔款优待系数是最直观的。人保财险雨城支公司车商部相关负责人王长春介绍，按试点前的费率，连续3年不出险的车主，最多能享受到7折的优惠，而经常出事故的车主，他的费率最多上浮到基准水平的1.3倍。而在我市25日晚8点执行的新费改规则里，最低系数为0.6，最高到2倍，也就是连续3年不出险的优质车主，最低可享受4.3折的超低保费，而常出险车主的车险保费支出则最高可为基准保费的2倍。

　　目前，单从该公司情况看，商业车险改革后，预计6成的车险投保人保费会下降，但每次出险的赔款金额可能大幅提高。

　　王长春介绍，改革后，商业车险保费=基准保费×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。保险公司将根据客户的出险次数、赔款金额等情况，自主决定在自主核保、自主渠道两个系数上的浮动数值。

　　“这也意味着，保险公司会拥有更多的自主定价权，消费者可以在市场上询价，货比三家。各家保险公司也将掀起服务大战，这对于消费者来说，无疑是有利的。”雅安保险行业协会相关负责人表示。

　　变化：

　　车险费率改革后

　　遇到这类情况你该这么做

　　变化一：代位求偿出事对方不赔偿 保险公司替您索赔

　　本次商业车险改革，车损险引入了“代位求偿”的索赔方式。这就是说，投保车损险的保险消费者出险后便有了三种申请理赔的方式，即第一种向责任对方索赔、第二种向责任对方的保险公司索赔、第三种就是“代位求偿”。

　　什么是“代位求偿”呢?即车主投保了车损险且发生保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方赔偿，自己所投保的保险公司依据保险合同约定可先行赔付，然后由车主按照法律规定积极配合，保险公司向事故责任方进行追偿。

　　比如，市民小李在外出行驶过程中，被车撞了，那么，按照改革后的车险新条款，小李可选择三种方式索赔：一是，直接向责任方索赔;二是向责任方保险公司索赔。

　　如果小李投保了车损险，第三种方式则可以向自己的保险公司申请先行赔付并协助他们向责任方追偿。

　　变化二：误撞自家人保险也赔偿

　　记者了解到，本次改革对现行商业车险条款责任免除中争议较大的部分条款进行了删减和调整。比如“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减。

　　比如，某日，张大爷在上车时，车辆突然启动，导致张大爷摔伤。改革后，新条款将“车上人员”进一步明确为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。若车辆投保了车上人员责任险，保险公司应当赔付。

　　另外，在改革前的车险条款中，“撞了自家人不能赔”。而商业车险改革将第三者责任险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围，扩大了保险保障范围。

　　比如，市民刘女士在自家的停车场不慎将自己老公撞伤，按照改革后的新条款，刘女士若投保了第三者责任保险，在刘女士老公不是被保险人的情况下，保险公司应赔付。

　　变化三：零整比同等价位 不同车型零件越贵保费越高

　　所谓“零整比”，是指具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。具体来讲，零件价格越高，零整比值就越高，保费就可能越高。

　　车险改革后同等价位的不同车型，因车型的零整比指数等不同，其保费也不相同。

　　“此次将机动车辆零整比与车险费率挂钩，可以倒过来影响高零整比车辆的销售。”雅安保险行业协会秘书长王黎明提醒，广大车主在今后买车时，不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能都会多花车损险保费。

　　变化四：主险附加险精简整合 附加险扩大主险承保范围

　　商业车险改革示范条款精简整合了附加险，扩大了主险承保范围，也有利于减少消费者在投保商业车险时的选择困难。

　　整合后的主险包括：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。

　　附加险包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险及指定修理厂险。

　　比如，某日晚上冰雹大作，市民小王早起时，发现爱车被砸得浑身是洞，按照改革的新条款，冰雹、台风、热带风暴、暴雪、沙尘暴等自然灾害，被保险机动车所载货物及车上人员意外撞击导致的被保险机动车损失可在车损险项下获得赔偿。若小王的车辆投保了车损险，可以向保险公司申请理赔。

　　违章记录：

　　与保费暂不挂钩

　　市民张玲告诉记者，她在朋友圈里看到说商业车险改革后，交通违章记录还将与车险保费挂钩。对此，人保财险雨城支公司车商部有关负责人王长春表示，今后可能将交通违章与车险费率挂钩，但目前平台还未搭建成功，尚未将违章记录列入保费价格标准，但他同时也提醒，目前，违章记录与保费暂不挂钩，但良好的行车记录不仅能保障出行安全，未来还将享受优惠的保费标准，不违章，少出险，平安出行最重要。

　　雅安日报/北纬网记者 高丽