日前，市民张先生向记者反映，一个月前，他去市区某银行办理首套房贷款，发现利率上浮高出5%，银行工作人员告诉他原因在于“个人征信评级太低”。张先生表示，他平时很少使用信用卡，也没有使用过网络贷款产品，他怀疑是使用花呗、借呗影响了他的个人征信。

当下，各种移动支付铺天盖地，即使没有在网络平台借过款，不少人也使用过花呗、京东白条这样的支付方式。那么，使用花呗、京东白条、微粒贷等网络消费贷款产品到底会否影响征信呢？

市民：

个人征信评级太低

首套房贷款利率上浮5%

市民张先生今年打算与交往了3年的女朋友结婚，年初时，两人就在市区某楼盘看中了一套两室一厅的房子，打算以按揭方式购买。一个月前，张先生到市区某银行办理首套房贷款时发现，原本银行首套房起始上浮利率是15%，但他办下来却是20%，而银行工作人员给出的原因是“个人征信评级太低”。

“我是做生意的，因为时常需要贷款周转资金，所以一直都很注意个人征信问题，不过，此前所有的经营性贷款我都没有以自己的名义去办理借贷。”张先生提到，上个月月初，他去人行雅安中支征信中心打了个人征信报告，上面可以看到信用卡和支付宝借呗的还款记录。

除了使用信用卡和蚂蚁金服的花呗、借呗产品，张先生并未使用过其他网络消费贷款产品，且从未出现逾期。在个人收入方面，张先生表示目前自己的月收入远远超过月供。

张先生不明白到底是哪里出了问题，导致个人征信评级太低，他怀疑自己是因为使用了花呗、借呗一类的网络消费贷款产品影响了个人征信。

银行业内人士：

借呗等大部分产品

均纳入征信系统

那么，使用花呗、京东白条、借呗一类的网络消费贷款产品真的会影响个人征信从而影响贷款吗？对此，记者采访了市区某银行相关工作人员。

“支付宝花呗是蚂蚁金服小微小贷平台推出给消费者‘这月买、下月还’在线消费金融服务的一款产品，本质上属于‘信用消费’”。该银行工作人员说，目前支付宝花呗的消费记录不会上报征信，但如果用户收到系统随机推送的“一键提额”升级任务消息，点开并同意《个人信用报告查询授权书》，完成相关任务对花呗进行提额后，该用户的花呗会进入中国人民银行征信中心的征信系统。

而借呗是由蚂蚁金服推出的一款用于个人消费的借款服务，如果使用借呗，用户的借款和还款情况会上传至个人征信报告，其在征信里体现的是“网商银行”的经营性贷款。

另外，京东白条是京东商城推出的个人消费贷款服务，只要用户每月按时还款，白条消费就不会上征信，如果逾期就会在征信上体现；腾讯微粒贷会上中国人民银行征信中心的征信系统，即用户使用微粒贷，实则是向微众银行申请贷款。

提醒：

频繁逾期或分期

将降低个人征信等级

“银行在查询客户征信记录时，通常会看到客户征信记录上显示有多少元的消费贷款，但无法查询这些消费贷款是出自网络贷款平台还是信用卡。”该银行负责消费贷的工作人员告诉记者，只要按时还款且不发生逾期，这些消费贷款对个人征信基本不会产生影响。不过，如果是频繁逾期或分期，将降低银行对个人征信的评级。

该工作人员表示，银行在办理每一笔贷款时都会查询客户征信，花呗、京东白条、微粒贷等一类产品，在征信系统里面显示出来的都是消费贷款。银行通常是和客户进行面谈从而去判断这笔贷款的具体用途及通过什么平台产生的。

另外，如果没有贷款需求，最好不要频繁查询自己的征信报告，因为银行发现客户近期征信查询次数非常频繁，就会判断这个人资金非常短缺，进而影响贷款特别是信用贷款。不过，该工作人员明确表示，银行最终放贷需要看当地金融政策和客户个人能力，目前尚没有使用过花呗、京东白条一类网络消费贷款产品就不予贷款的规定。

雅安日报/北纬网记者 蒋阳阳