今年1至9月，全市农村信用社认真贯彻适度宽松的货币政策，紧紧围绕“三个加快”目标，大力组织资金，创新贷款管理，调整优化结构，突出支持重点，加大了对“三农”、灾后重建和中小企业的信贷投入，促进了信贷总量的合理较块增长。来自四川省农村信用社联合社雅安办事处(以下简称:省联社雅安办事处)的统计数据显示，截至9月，全市农村信用社各项存款余额较年初增加10.8亿元；累计发放各项贷款37.09亿元，比同期增加58.8%。各项贷款较年初增加11.76亿元，同比增加6.55亿元。

　　农户授信额最高增至10万

　　今年以来，我市农村信用社结合蜀信卡的发行，稳步推广小额信用贷款随卡走的信贷产品，不断做实、做强“农户小额信用贷款和农户联保贷款”特色贷款品牌。

　　按照《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中对农村信用社定位是“农村金融的主力军”。因此，为农户提供优质的金融服务是农村信用社义不容辞的社会责任。农户小额信用贷款和农户联保贷款就是最有效的切入点。

　　记者在省联社雅安办事处了解到，1至9月，我市各联社按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，结合信用户、信用村、信用乡（镇）的评定，把符合贷款条件的农户都纳入了授信范围。依据农户的年度收入和家庭财产状况重新核定了授信额，最高增加至10万元，截至9月末，已核发信用证16万户，核定贷款限额10亿元。

　　“跨越通”助推中小企业融资

　　“跨越通”信贷业务诞生的背景是为了切实解决中小企业“贷款难、难贷款”的问题，支持中小企业快速成长。近年来，中小企业已成为国民经济的重要组成部分，在经济社会发展中发挥着越来越重要的作用。由于多方面的原因，中小企业长期以来普遍存在的融资难的问题仍未得到有效改善，资金短缺在很大程度上制约了中小企业的进一步发展。

　　据悉，“跨越通”信贷业务重点支持六大对象：一是符合国家产业政策、信贷政策和环保政策，原材料和能源有保障，产品有市场，经营有效益，信用评级在A级及以上的中小企业；二是具有高新技术、专利产品和自主创新能力的中小企业，尤其是在省内处于行业领先地位的中小企业；三是以转化本地资源优势为主的资源性开发企业和农产品加工企业；四是为大型企业、重大工程、国债开发项目等提供配套产品服务的中小企业；五是销售收入和产品盈利能力稳定增长，产品出口或外销受国际市场变化、出口退税变化影响较小的外销型中小企业；六是处于成长期和成熟期的中小企业。“跨越通”信贷业务一经推出，就受到了中小企业的追捧。

　　据了解，在创新服务方式的同时，省联社雅安办事处还不断加强服务理念的转换，主动提早介入为我市各重大项目提供金融服务。面对中小企业“贷款难”的现状，省联社雅安办事处立足于自身实际，变被动上门为主动营销，探索出一套有利于中小企业信贷营销和审批体制，各县联社都成立了企业贷款中心，建立了一条中小企业融资的专用快速通道，深受中小企业客户欢迎。相关负责人告诉记者，今年1至9月，全市农村信用社对中小企业贷款余额达23.28亿元，较年初增加6.74亿元。这是迄今为止农村信用社对中小企业贷款投放增长幅度最大的一次。

　　“抱团取暖”联保贷款

　　在贯彻执行适度宽松的货币政策中，农村信用社还通过创新担保方式，在名山率先组织同类企业成立了两家会员制联保公司。采取这种“抱团取暖”的方式不仅放大了中小企业的贷款规模，解决了中小企业贷款抵押难的问题，同时也降低了信用社发放贷款的风险。

　　据悉，中小企业联保贷款是由信誉良好、资本充足、有一定规模、管理规范的中小企业组建的信用共同体。在自愿原则下，联保组织“利益共享、风险共担”。同时，农村信用社在经过审核后，对参加联保组织的中小企业适度放宽授信额度。并且，对联保组织内的中小企业实行优惠利率。

　　以单个企业出资100万元参加联保公司为例，若有5家企业组成中小企业联保公司，则每家企业的授信额度最高可以达到500万元。100万元和500万元的投资用在同一家中小企业身上，产生的效果肯定截然不同。截至9月末，名山信用联社已同两家会员制联保公司合作，发放联保贷款9410万元。

　　“跨越通”

　　信贷业务系列产品

　　中小企业“跨越通”信贷业务，是农村信用社为支持中小企业发展，解决中小企业融资难问题量身定做的系列信贷产品的总称。主要包括以下信贷产品：

　　（一）贷款产品

　　1、中小企业信用贷款及联保贷款

　　对信誉好、管理规范的中小企业所需流动资金，可按照“一次核定，余额控制，周转使用，定期调整”的原则，给予一定额度的信用贷款。信用额度一般掌握在50万元以内，对于信用等级在AA级及以上的中小企业，其信用贷款额度可控制在综合授信总额的20%以内，但最高不得超过200万元。

　　2、中小企业整贷零还贷款

　　中小企业整贷零还贷款，是农村信用社对符合信贷准入条件的中小企业采取“一次发放、分期偿还”的方式发放的流动资金贷款。依据不同的还款方式分为定期定额整贷零还贷款和不定期不定额整贷零还贷款。具体还款方式由农村信用社与中小企业根据生产经营周期、还款来源及风险程度协商确定。整贷零还贷款利率根据人民银行贷款定价和《四川省农村信用社公司类客户贷款利率定价管理指导意见》的规定，结合整贷零还贷款种类确定。

　　3、中小企业积分贷款

　　中小企业积分贷款是农村信用社依据客户对农村信用社业务的支持及贡献程度计算贷款挂钩积分，并按照积分值的一定比例在流动资金授信额度内对其发放的短期信用贷款。办理积分贷款业务要遵循“综合授信、积分挂钩、严格准入、控制风险、利率优惠”的原则。

　　4、中小企业循环贷款

　　中小企业循环贷款是农村信用社与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人“多次提取、逐笔归还、循环使用”的贷款。开展中小企业循环贷款业务应遵循“总量控制，分次发放，逐笔归还，良性循环”的原则。在循环借款合同金额和使用期内，中小企业周转使用贷款无需逐笔签订合同，其用途、期限、利率以借据为准，在最高额担保合同金额和有效期内，无需逐笔办理担保手续。

　　（二）票据业务

　　1、商业汇票承兑

　　商业汇票承兑是农村信用社作为付款人，接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。商业汇票承兑只收取承兑手续费，可以有效降低中小企业的融资成本，为优质中小企业的商品流转提供资金融通。

　　2、银行承兑汇票贴现

　　银行承兑汇票贴现是指银行承兑汇票的持票人将未到期的银行承兑汇票向农村信用社背书转让，农村信用社扣除贴现利息后向其提前支付票款的融资行为。贴现利率低于贷款利率，且办理手续简便，对于那些为大型企业、重大工程服务的中小企业而言，是一种最便利且低成本的融资方式。

　　（三）表外融资产品

　　1、项目贷款意向书与承诺函

　　为了实行核准制项目建设的申请人能达到发改委项目核准的要求，农村信用社可在对借款人进行资格审查、申报资料初审和初步贷前调查的前提下，出具贷款意向书。对于审批通过的项目，可以出具贷款承诺函。贷款意向书及承诺函能为中小企业进行项目建设提供服务，使其能顺利完善核准手续，促进项目开工建设。

　　2、委托贷款

　　委托贷款是由委托人提供资金，农村信用社作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。农村信用社只收取手续费，不垫支资金，不承担任何贷款风险。农村信用社不得为委托人介绍借款人，也不得接受借款用途不明确和没有指定借款人的委托贷款。记者陈化宇