大额存单：银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。

　　我市5家银行首发：工行、农行、中行、建行、浦发行。

　　认购起点金额：个人30万元，机构1000万元。

　　购买方式：营业网点、电子银行等。

　　算笔账：以存款100万元，一年期为例，存普通存款获得的年利息为27000元，存大额存单则可获得31500元，收益增加将近4000元。

　　如果你有30万元的闲置资金，是选择存定期还是买理财产品?存定期利率太低不划算，买理财产品又担心有风险。大额存单什么时候落户我市，大概利率是多少?如何购买……央行6月2日发布实施《大额存单管理暂行办法》后，市民对此格外关注。

　　记者获悉，从6月15日起，我市工行、农行、中行、建行、浦发银行等5家银行陆续可以办理大额存单业务，首批大额存单期限集中在1年期内，个人大额存单多数银行起点金额为30万元，大多数利率为按照对应期限央行基准利率上浮40%。

　　相比而言，大额存单利率相比定期存款利率上浮更高，但横向比较银行其他理财产品，收益却不显优势。银行方面表示，大额存单将更适合我市保守型理财客户。

　　大额存单已亮相

　　近期仅四类期限

　　“建行个人大额存单发行啦!”6月11日，在建行微信平台上，确定发售时间的大额存单宣传海报正式亮相。首期产品为一年期，个人和机构通过营业网点、网上银行、手机银行均可在6月15日至6月19日期间购买。

　　随后，记者了解到，除建行外，个人和机构均可在工行、农行、中行、浦发银行等4家银行购买大额存单，大多银行的发行期均从6月15日开始，农行则于6月17日正式对外发行。

　　按照《大额存单管理暂行办法》，大额存单的期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。6月15日，与市民见面的大额存单期限较少，建行的大额存单期限只有1年期品种，利率为3.15%，工行则为6个月和1年期两类期限，利率分别为2.87%和3.06%(相当于基准利率上浮1.36倍)，浦发银行也为6个月和1年期两类期限，年利率相对工行来说较高一些，分别为2.9%和3.15%;中行分别有1个月、3个月、6个月、1年等四类期限，分别为2.54%、2.59%、2.87%和3.15%。农行则9个档次的品种都全线发布，不过要注意的是，虽然有丰富的品种，但近期能在农行雅安分行认购的也只有6个月和1年起期的两类大额存单产品。

　　“目前，面向个人客户的大额存单仅两类期限，为6个月和1年期两款，发行利率最高约为央行存款基准利率的1.4倍，认购起点金额30万元。”工行雅安分行相关负责人表示，市民需要大额存单理财，在6月30日之前均可购买，大额存单为电子化方式发行，非纸质存单，客户可通过网点、自助终端机或网上银行购买。

　　值得一提的是，不同银行大额存单业务发行方式略有区别。其中工行规定，发行期内1年期产品可通过网上银行、营业网点、自助终端购买，6个月期的则只能在营业网点柜台购买。

　　那么，大额存单在市场上的表现又如何呢?

　　随后，记者来到中行雅安分行一营业网点，面对大额存单业务的询问，大堂经理表示：“雅安分行一共发行四个品种，如今只剩下一个月的产品，大家认购积极性很高。”

　　“我原本想买六个月的，真不巧，已经卖完了。”21日，一位正咨询大额存单的市民表示，相对于定期存款，大额存单是一种不错的理财方式。其他银行则表示，推出几日来，个人认购的大额存单销售不错，市民认购积极性相对较高，相信以后产品越来越齐全后，会有更多的市民参与认购。

　　固定利率抗风险

　　利率优势不明显

　　大额存单的利率是市民最关心的。

　　记者了解到，本次首发的多家银行绝大多数将利率定为基准利率的1.4倍。与目前银行一年期2.25%的存款基准利率相比，大额存单利率相对于当前银行对普通存款普遍上浮30%的利率，大额存单的收益率并不算低。

　　但从我市国有银行的存款普遍在基准利率基础上上浮20%，股份制银行则上浮30%左右的情况来算，此次5家银行首发的大额存单的实际利率只比存款高出10到20个百分点。

　　而与银行普通理财产品相比，大额存单的优势更加不明显。根据普益财富统计，上周，银行理财产品的平均预期收益率为5.07%，较上期上升2个基点。其中，预期收益率在6.00%及以上的理财产品共54款，市场占比为6.14%。其中，1个月至3个月固定收益率人民币理财产品预期收益率为5.05%，3个月至6个月平均预期收益率为5.19%，6个月至12个月平均收益率为5.23%，一年以上期理财产品20款，平均预期收益率达到5.70%。

　　此外，流动性好的互联网理财仍是不少投资者的首选，“宝宝类”货币基金七日年化收益虽然已经降至4%，但由于此类产品支持T+0当天申购赎回，成为了很多投资人打新资金、股票闲散资金的好去处。

　　我市某国有银行工作人员告诉记者，对普通消费者而言，大额存单是银行存款类金融产品，属一般性存款，纳入存款保险的保障范围。虽然相对于其他理财产品或者投资渠道，大额存单利率优势不明显，但大额存单支持抵押和质押贷款，可进行抵押融资。此外，大额存单采取固定利率模式，可以有效抵抗降息风险。因此，对于渴求稳健性投资的市民而言，大额存单还是个不错的选择。

　　大额存单暂不能转让

　　提前支取按活期计息

　　记者从发行大额存单的多家商业银行了解到，由于大额存单采取电子发行形式，大额存单产品持有到期后，资金将自动转回客户银行卡内活期账户内，将不会自动续存，转回银行卡内的资金将以活期利息计算。

　　那么，投资大额存单还要注意那些问题呢?此前业内对大额存单的解读是，与普通存款不同，大额存单一方面可以转让、提前支取和赎回，或用于办理质押，在流动性方面颇具优势。

　　但记者采访后发现，由于大额存单的转让机制暂未成熟，因此大额存单业务暂未开通转让功能。同时，个人急需资金，只能办理部分或全部提前支取，提前支取的利率按支取日活期存款利率计算。要注意的是部分银行规定，虽然允许投资人在存单未到期前办理全额或者1次部分提前支取，但提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额，否则只能办理全额提前支取。同时，提前支取部分只能按照活期存款利率计算利息，剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。

　　值得注意的是，有别于其他银行的政策，农行雅安分行对提前提取部分的利息则按照已满期限的定期利率计算。“比如，客户购买的是1年期的大额存单，想要提前支取，又不到1年的期限，但又超过9个月，则提前支取的利率按照9个月的大额存单利率计算。如果刚超过6个月，没到9个月，则按照6个月计算。”农行雅安分行相关负责人介绍。

　　记者 高丽