最近，市民刘丽琴有些郁闷，爱车上一年的保险保障期限到2015年10月31日24时结束。但因为工作忙，自己一直拖到11月20日才续保，但万万没有想到的是，续保当天下午，在行驶过程中不慎发生追尾。

　　事故发生后，刘丽琴致电自己所投保的保险公司报案，客服却发现查不出她的保险单号。几经周折，刘丽琴才发现，这份保单上面标注的保险生效起始日期为2015年11月21日零时，而上一年的保单已经在10月31日24时效力终止。

　　其实，类似刘丽琴遭遇的市民大有人在。记者调查发现，大多车险投保者认为所谓车险续保在保障期间上肯定是“无缝对接”的，却没有意识到保险中存在一定的“保险空档期”。

　　车险“空档期”

　　投保人只能享受

　　交强险责任范围内赔偿

　　“11月28日，咱家的车险就要到期了，你抽个空赶紧将车险续接上，不要脱保了。”24日，在父母的一阵催促声中，市民杨杰中午趁着下班空闲，到保险公司赶紧为爱车提前续了保。

　　杨杰说，父母身边发生了多起未能及时为爱车续保，导致出事故不能得到保险公司理赔的事例，这样的状况让家人对车险的续保时间很在意。

　　记者发现，通常消费者都会在旧保单到期之前几天就办理续保业务，续保保单的生效日期绝大多数都是承接上一份保单的，能实现车险保障的“无缝对接”。

　　记者了解到，作为一种投保行为，无论是首次投保还是续期投保，新保单的保障到底是从哪一刻开始，其实是由投保人发出要约邀请(也就是约定起讫日期)，再由保险公司方面接受要约。然后，保险合同才成立。当然，在约定车险续保保单生效日期的过程中，保险公司工作人员通常会建议说，新保单的生效日期最好接着上一份保单的效力结束日期，以便“无缝对接”。

　　市区某财险车商部有关负责人说，在续保过程中，投保人要格外注意的是，作为车险“大头”的商业险，一般都不是即时生效的，如果没有特别约定具体起讫日期，一般保单生效日期都是缴费投保后的“次日零时”。通常如果车主是在下午4时后办理购买车险的话，由于系统方面的原因，车险最快也要在两个工作日后生效，生效的具体时间仍然是“零时”。

　　该负责人告诉记者，由于交强险作为一种强制性车险，目前已经能实现缴费后“即时生效”，因此投保车主在投保断档期开车上路只能享受交强险的保障，一旦发生意外事故，保险公司只会在交强险的责任范围内进行赔偿。

　　该负责人提醒广大车主，车险续保想要保证能够“无缝对接”，投保人最好提前几天投保下一期保险。如果等到上一期保单结束的当天再想起来去投保，就可能遭遇无保险的“空档期”。

　　医疗健康险

　　等待期内保险公司

　　无法提供保障

　　“除了车险，一些寿险在续保上也要格外注意。”在采访中，该负责人向记者表示。

　　以健康险为例，该负责人说，一些带有医疗费赔偿的医疗保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，也为了降低保险公司风险，其中有一条规定是：保险责任从等待期(或称观察期或免责期)结束之日起开始，如果保险事故是在等待期(观察期)内发生的，保险公司不负赔偿责任。

　　对于这样的设置，我市保险业内人士表示，这样做是为了防止道德风险，以免投保人明知道将发生某一保险事故，而故意抓紧时间投保，以获得赔偿的行为。大多数情况下，普通住院类医疗保险中，等待期一般为60天或90天;在重大疾病保险中，等待期一般为90天、180天，有的甚至长达一年。

　　为此，我市保险行业专家建议大家在投保健康医疗类保险之前，也要特别留意这一期限的设置，以免自己想要的保障进入特定“空档期”。同时，在对几款同类产品之间进行购买前的比较时，这一期限的长短也该作为比较事项之一，等待期设置的时间越短越佳。

　　记者 高丽