创新信贷产品“扶微助小”强化金融服务“惠农兴村”——石棉县农村信用合作联社深入推进“两大工程”建设

石棉联社理事长蔡志伟（左）查看枇杷生长情况

　　作为一家“农字头”的金融机构，近年来，石棉县农村信用合作联社始终加大对“三农”和小微企业的信贷投放、加大金融产品与服务方式的创新力度，广泛开展以“全面实施扶微助小工程，全力服务两化互动战略”为主题的“扶微助小”金融服务工程，强化对小微企业的全方位金融服务特别是融资贷款服务。深入推进以“全面深化惠农兴村工程，全力助推统筹城乡发展”为主题的“惠农兴村”金融服务工程，“两大工程”的不断实施为“三农”提供全方位的金融服务。

　　扶微助小金融服务工程

　　农家乐老板初尝甜头

　　原来贷款并不难

　　从石棉县城出发，驱车沿着108国道走上10分钟，一处别致的景色映入眼帘：装饰一新的竹屋气派有型，簇簇菊花盛开在假山水池、屋檐房角下。竹屋里，客人们推杯换盏，把酒言欢。这里是迎政乡的一家农家乐，也是石棉联社微小企业个体工商户贷款项目之一。

　　“农家乐建于2008年地震之后，目前占地面积3亩多，可以同时接待100多位客人。”该农家乐负责人介绍，为了农家乐的发展前景着想，也为了资金周转更加流畅，他主动找到石棉联社，申请贷款30万元。30万元不是一笔小数目，联社工作人员实地考察了农家乐发展情况，并为其推荐了微小企业个体工商户贷款项目。

　　该项目属于“扶微助小”金融服务工程，旨在为缺乏资金的微型小型企业和个人生产经营者提供贷款服务。“原来以为，贷款特别复杂而且贷款额度十分有限，没想到，这一贷就贷了30万，而且没费什么周折。”农家乐负责人告诉记者，贷款比她想象中要简单多了。

　　资金到位了，发展便不是难题。如今，该农家乐经过翻新扩容，吸引了更多外来游客。“光是今年中秋国庆双节期间，很多西昌和成都的游客来农家乐消费，保守估计净利润有三万元以上。”谈起今年的生意，农家乐的负责人笑得合不拢嘴。

　　据石棉联社工作人员介绍，联社以客户细分、产品创新、渠道建设、服务提升、队伍建设、信用体系建设和风险防范为抓手，全面实施“扶微助小”金融服务工程。实现从全机构参与向有侧重、实质性推进的服务格局转型，构建分层次的小微企业金融服务格局;从单一的贷款支持向全方位、个性化的服务方式转型，延伸服务领域;从“抵押为本”的传统信贷理念向“五重一轻”(重法定代表人、重需求和用途、重实际业绩、重销售及回款、重发展前景，轻抵押)的信贷理念转型，积极创新适合小微企业特点的贷款产品和服务方式。

　　不断创新信贷产品

　　为有源头活水来

　　创新，是企业发展的不竭动力。石棉联社在贷款产品和服务方式的创新方面，亮点纷呈。在贷款方式方面，石棉联社积极推行信用、联保、循环贷款方式，有效满足小微企业“短、频、急”融资需求，切实解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。

　　贷款额度的不断扩大，让微小企业具备了更加广阔的发展空间。在贷款风险可控的前提下，石棉联社运用微贷小贷风险控制技术，适当扩大贷款最高限额。同时，贷款抵押方式不断改进。

　　审贷流程的简化为用户大开方便之门。石棉联社结合流程银行建设，利用微贷小贷技术，在有效控制风险的前提下，缩短审批流程，简化审批手续，探索网上申贷平台，推行在线审批，最大化地缩短审贷时间，提高审批效率。同时，对还款意愿强、履约记录好的优质目标客户实行适当利率优惠，培育“忠诚度”高的小微企业客户群，增进小微企业诚信意识，促进全县信用体系建设。

　　惠农兴村金融服务工程

　　小额贷款解燃眉之急

　　助推农村产业发展

　　“今年预计商品猪出栏量大概在200头左右，商品猪销量不错，现在圈里只剩了20多头。”宰羊乡碾子村养殖户卢启荣向石棉联社工作人员介绍。今年7月，卢启荣的养殖场需要购进一批饲料，但资金周转遇到了困难。听说了卢启荣的难题，石棉联社派工作人员到卢启荣的养殖场实地查看，并以小额贷款的方式，为卢启荣提供了三万多元的贷款。“三万多元，对于急需资金周转的养殖场来说，可算是解了燃眉之急。”卢启荣在石棉联社的帮助下，渡过了资金短缺的难关。

　　和卢启荣的经历相似，宰羊乡坪阳村五组村民彭崇敏从事草科鸡、雪毛土鸡养殖和黄果柑种植以来，也在去年下半年向石棉联社一次性贷款9万元，用于养殖事业的发展。如今，彭崇敏已经成立了属于自己的公司，说起下一步的打算，彭崇敏表示，将以公司加农户的形式带动周边群众搞好种养殖业，和大家一起致富。

　　在石棉县，像卢启荣和彭崇敏这样的种养殖户还有很多，以种植枇杷出名的迎政乡红旗村，有80%以上的种植户都办理了小额贷款，贷款额度最高达到十万元。解决了后顾之忧的红旗村，“甩开膀子”搞发展，收入大幅增加。

　　在贷款农户背后，给予他们强大资金支持的，是石棉联社对“惠农新村”金融工程的不懈努力。

　　近年来，石棉联社不断完善贷款产品，着力于贷款方式、贷款额度、贷款流程、利率定价、融资成本和风险防范六大创新，研发全新拳头产品，形成四川农信产品体系, 打造“致富之路”农贷品牌，主推“惠农贷”、“富农贷”和“幸福贷”三大系列，同时积极探索投资理财等其他金融产品。

　　加强金融队伍建设

　　打造服务“三农”力量

　　“我们为农户提供贷款服务的同时，更加注重与农户之间的沟通和联系，主动上门对接农户的需求。”石棉联社工作人员表示，立足农村，服务农户的宗旨，引领着石棉联社牢固树立“以客户为中心”的服务意识，切实改变经营观念。贯彻落实“金融服务进村入社区”工程，主动上门开展金融服务，通过主动营销，扩大选择面，提高选择准确性，主动有效对接客户各类金融服务需求。

　　同时，建立起全县统一的服务规范，形成标准化服务体系。规范服务行为，强化服务功能，深化服务内涵，延伸服务领域，全面提升农信社服务水平，提高服务满意度。推行文明服务、微笑服务等服务。石棉联社将原有业务流程进行清理完善，对新业务流程进行再造，实施远程解决方案，缩短决策链条，减少中间环节，提高服务效率。

　　石棉县地域广阔，农户分散。为了更好地服务“三农”，石棉联社加强金融服务联络员队伍建设。在石棉县很多村委会，都能见到“金融服务联络员办事点”标识牌 ，标识牌上向群众公示金融服务联络员的职责。“指路人”角色的建立，让广大农户办理业务时更加明确。

　　此外，联络员联席会议的召开，不断提高联络员的基础金融知识运用和宣传解释能力，持续增强其存款、贷款等基础业务的辅助能力，努力培育集业务发展和具有“传、帮、带”金融服务能力的联络员集群。

　　加强信用体系建设

　　营造良好金融生态环境

　　石棉联社将“惠农兴村”工程与农村信用体系建设相结合，在加大涉农信贷投放的同时，有效规避涉农信贷风险。

　　积极开展农村信用户、信用村和信用乡(镇)评定工作，实现农户评级授信全覆盖的同时，石棉联社还积极探索适合农民专业合作社的信用评价机制，将分散的农户信用整合为有组织的集体信用。

　　强化信用评价成果的运用，让农村经济主体认识并感受到信用等级提升所带来的好处，在主观上提升信用意识，在客观上提高了守信能力，实现了“信用惠农、信贷支农、政策助农、服务便农”的总体目标。

　　此外，石棉联社还大力开展农村信用文化建设，广泛宣传和普及征信及相关金融知识，营造“守信光荣，失信可耻”、“守信得益，失信受损”、“得信多助，失信寡助”的信用文化，有效改善农村地区的信用环境，促进全县农村信用社持续健康发展。

　　记者 卫葳