大型银行分支机构小微企业金融服务现状及对策----以雅安市为例

　　为有效支持小微企业发展，银监会先后出台了《关于支持商业银行进一步改进小微企业金融服务的补充通知》、《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》等一系列金融政策，要求银行业机构加大支持小微企业力度和提高小微企业金融服务收费的透明度及规范性。为了解雅安辖内大型银行分支机构支持小微企业和金融服务收费情况，雅安银监分局进行了专题调查。
　　一、雅安市大型银行分支机构小微企业金融服务取得主要成效
　　（一）监管与服务并举，切实引导大型银行分支机构做好小微企业金融服务
　　为全面落实银监会出台的支持小微企业发展政策，引导雅安大型银行分支机构加强小微企业金融服务，分局把小微企业金融服务作为一项重要工作来抓。一是成立了以局领导为组长、副组长，各处室负责人为成员的“推进小微企业金融服务工作领导小组”。工作小组多次通过监管工作会和约见高管人员谈话等方式分机构类别提出不同工作要求，明确要求大型银行分支机构“抓大不放小”，切实发挥在支持雅安重大建设中的排头兵作用，转变观念为小微企业提供更加优质高效的金融服务。特别是“4.20”芦山地震发生后，分局及时要求各大型银行分支机构充分认识到这次地震灾害对于全市经济金融运行和小微企业生产的影响，切实加强组织领导，落实银监会、四川银监局提出的有关小微企业金融服务工作要求，树立大局意识，履行社会责任，千方百计克服各种困难，支持小微企业尽快恢复生产。二是加强调查研究，多次组织人员深入县域乡镇，对县域大型银行分支机构开展小微企业金融服务情况和小微企业金融需求情况调研，现场指导机构解决在服务中遇到的困难和问题。三是加强宣传，促进互动，积极主动搭建小微企业金融服务交流平台，努力改进银行服务小微企业的环境。按照银监会和四川银监局小微企业金融服务宣传月工作要求，结合辖内工作实际，分局要求大型银行分支机构宣传中要结合“4.20”芦山抗震救灾和灾后重建的新形势，突出对受灾小微企业的金融关怀，加强对小微企业信贷政策的宣传解释，以及对出台的支持受灾小微企业重新投入生产的新措施及灾区诚信意识的宣传，树立灾区小微企业诚实守信和大型银行业履行社会责任的良好风向。
　　（二）创新与措施并举，全面提升小微企业金融服务水平
　　在分局的督促引导下，辖内大型银行分支机构高度重视小微企业金融服务，积极调整信贷结构，多措并举加大对小微企业信贷支持力度。
　　一是积极争取上级政策倾斜。工行雅安分行针对雅安大理石生产加工传统特色产业融资的最大瓶颈是担保问题，多次向省分行专题汇报，经多方努力，成功获得政策倾斜。工行省分行批准了将雅安大理石荒料列入区域性商品融资名录，解决了该行业融资瓶颈问题，年末发放一批大理石荒料作为担保的商品融资业务，其额度将逐步达到3亿元。
　　二是主动沟通获得地方党政支持理解。建行雅安分行注重与地方政府及发改委、经商局、投资促进局等部门的沟通交流，及时向其传导信贷政策变化，强化与信贷政策执行的有效性。并按照“政府组织推动，银行独立审核，围绕重点领域，创新合作机制，市场化运作”的原则与当地政府开展合作，对政府相关部门推荐的成长性好的小微企业优先给予信贷支持。今年，该行与雅安市雨城区金融办、区经商局等政府部门以及10家小微企业召开专场银企对接会，为银企之间搭建桥梁，破解小微企业融资瓶颈，帮助银企化解融资难题。
　　三是健全完善小微企业业务考核激制。建行雅安分行为增强全分行营销小微企业业务的积极性和主动性，建立储蓄柜台、会计柜台推荐小微企业客户的联动营销机制，明确客户经理营销目标，按月考核、奖惩挂钩。
　　四是切实创新业务展现亮点。为推进雅安本地“蒙顶山茶”和“雅安藏茶”等特色品牌茶叶经济发展，工行雅安分行创新推出的茶叶类理财产品“贞观十五年?文成公主纪念版珍藏藏茶”为企业融资；创新了企业联保的贷款方式，有效解决了茶叶小微企业融资瓶颈，拓展了茶叶产业信贷市场。截至2013年9月末，该行茶叶产业贷款余额2.78亿元，较年初增长1.8亿元，1至9月新增茶叶产业贷款客户44户，发放贷款2.47亿元；同时大力推广“网贷通”等产品，为小微企业灵活运用资金提供保障。农行雅安分行积极有效推进支持小微企业新兴业务的开办，为四川名齿齿轮制造有限公司办理第一笔有追索权国内保理业务，保理额度250万元。建行雅安分行增加融资品种，推出切合小微企业经营特点的新产品，解决金融服务产品与小微企业个性化需求不匹配问题。建行雅安分行为解决小微企业临时资金需要，开展保理业务18笔融资5119万元，有效解决生产经营急需。
　　五是充分履行社会责任力助震后小微企业重建。“4.20”芦山地震发生后，辖内大型银行分支机构在分局有力督促下及时开展信贷回访，摸清客户受损情况，对灾区符合条件的小额贷款和小微企业贷款客户减免相关利息，实行“四不政策”，即不催收催缴、不罚息、不作为不良记录、不影响借款人继续获得灾区其他信贷支持。同时按照特事特办、快事快办原则，为受灾小微企业“雪中送炭”，出台优惠政策帮助企业走出困境，各大型银行纷纷与雅安市政府签订的灾后重建协议，签约金额600亿元，切实为小微企业提供资金支持。如为全力保障地震灾区抗震救灾和金融服务工作，农行雅安分行对部分服务收费项目进行优惠减免，截至2013年 9 月末，中间业务收入同比下降1440万元；中行雅安分行率先与雅安市委、市政府签订了《灾后重建金融服务合作协议》，此协议涉及灾后重建授信资金100亿元，授信领域主要为地震中受灾严重的交通、电网、教育、卫生等重要领域以及群众的灾后重建。
　　在各大型银行分支机构的共同努力下，雅安市小微企业贷款明显增长。截至2013年10末，全市共有223户小微企业与大型银行业机构建立信贷关系，贷款余额达87.57亿元，较年初增加30.74亿元，增长54.09%，有效缓解了小微企业融资需求。
　　（三）支持和规范并举，严格执行金融收费的各项政策规定
　　从此次调查情况看，雅安辖内大型银行分支机构对小微企业收取的财务顾问费、现金管理服务费、承兑汇票收费、保理应收帐款管理费及发票处理费等均按照总行《对公客户服务价目表》和四川省分行《优惠服务价目表(对公类)》的规定进行收费。通过电话抽访的19户小微企业和现场座谈2位法人代表，均表示各行在发放贷款时无乱收费现象，对收取咨询费前均与客户签定收费协议，并提供相应的服务，不存在借贷款要求客户接受不合理中间业务或其他费用的行为。
　　全市大型银行分支机构均坚持利费分离原则；坚持明码实价、项目公开原则，未发现存在借贷款强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品的行为。各分支机构还按规定要求在营业场所公布收费价目名录和相关依据，确保客户了解充分信息，充分履行告知义务；切实履行社会责任对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度；认真执行监管部门有关金融收费的其他政策规定。按平等协商的原则与企业签订了《财务顾问协议》、《现金管理业务合作协议》、《承兑汇票协议》、《有追索权国内保理合同》，向企业提供了相关信息资料。
　　二、大型银行分支机构小微企业金融服务存在的问题和困难
　　辖内大型银行分支机构小微企业贷款虽然呈现快速增长的趋势，但作为雅安经济社会主导的小微企业融资难的问题依然存在，对小微企业的信贷投入与其市场占比及对社会的贡献度仍然不匹配，其融资需求与资金供给还存在较大差距。
　　（一）大型银行分支机构的小微企业信贷服务机制没有实质性突破
　　一是信贷服务同质化。辖内大型银行分支机构小微企业信贷服务在信贷管理方式、业务审批流程、产品品种、服务模式上基本雷同，行业政策、客户政策也大同小异，同质化的信贷服务导致小微企业信贷服务的无特色。二是县域大型银行分支机构较少，且无小微企业专营支行，其设立小微企业服务中心未发挥实质性作用，难于及时满足小微企业“短、频、急、小”的融资需求。二是价格机制市场化调节作用不大。小微企业信贷市场定价机制缺乏弹性和调节，在当前贷款实行规模控制的情况下，大型银行分支机构更愿意把有限的资源用在管理难度小、资源耗费少的大中型企业上，对于管理难度大、耗费资源多的小微企业信贷业务缺乏热情，更多的是为满足监管部门要求而被动而为。
　　（二）大型银行管理机制缺陷制约了小微企业信贷业务的发展
　　１.大型银行信贷文化制约了小微企业信贷业务发展。大型银行的信贷文化制约了小微企业信贷业务发展最根本的原因，主要表现在以下几个方面：一是轻现金流、重押品的信贷风险管理文化；二是信贷集中审批模式，脱离了小微企业信贷市场需求，降低了效率；三是绩效考核不科学，不利于信贷资源合理配置，也不能有效激发基层行和信贷人员发展小微企业信贷业务的积极性。
　　２.信贷规模控制，制约了小微企业信贷业务的合理增长。
　　信贷额度统一管理，制约了小微企业信贷产品功能的发挥。目前，信贷额度配置权基本集中在省分行和总行，贷款审批后，必须逐笔向上申请相应额度才能发放，导致一些适合小微企业资金需求“急、短、频”特点的循环授信贷款品种的功能的发挥就受到制约，一是每次用信必须等待配套额度，救“急”功能受到制约，产品随借随还的优势荡然无存；二是企业或因为害怕用信时额度配置不及时，或因为想利用紧缺资源获取额外收益，在一个周期结束后还贷意愿减弱，贷款周转功能受到制约。据了解，雅安蒙顶春茶这个行业一到收春茶的季节需要支付大量现金，在收购过程中资金链尤为重要，但大型银行分支机构小微贷款审批时间错位，小微企业主多数只能找朋友筹措资金垫付，或选择内部集资、民间借贷等方式，这就无形提高了产品成本，降低了小微企业的市场竞争力。
　　3.小微企业贷款期限不能完全与企业生产周期匹配。据了解，大型银行分支机构的春茶加工小微企业贷款期限普遍在1年，但1年的短期贷款不能真正支持春茶加工小微企业的发展，甚至让小微企业稍有一些存货就会陷入困境，机构放款时未充分考虑企业的生产周期、应收账款以及存货数量等综合因素。
　　（三）小微企业内在缺陷导致其融资能力先天不足
　　1.产业、行业结构较落后。雅安地处欠发达地区，辖内小微企业多是从事春茶加工业，低端制造业、服务业等劳动密集型企业，多存在粗加工产品多，深加工产品少；一般产品多，品牌产品少；低附加值产品多，高附加值产品少等现象。
　　2.经营风险较突出。主要表现在三个方面，一是“倒闭危机”。小微企业在创业伊始，多是家族产业或合伙经营，规模小、经营管理理念落后、企业抗风险能力弱，而且缺乏长远的规划，倒闭或者破产的几率较高，资金短缺或资金链断裂的情况时有发生。二是“信用危机”。小微企业因为规模偏小，自身机构建设不健全，多数小微企业没有规范的财务制度，管理人员缺乏实际应用中的财务专业知识，企业资金管理混乱，甚至不建立会计账目，严重降低了企业的信用度，削弱了融资能力；三是“内存薄弱”。多数小微企业固定资产少，要房没房，要地没地，厂房车间都是租借而来，只有设备，很难提供办理贷款手续所需的有效抵质押物。
　　３.弱势地位较明显。在整个产业链上无论是上游还是下游，小微企业基本处于弱势。处于上游的小微企业，要成为下游的大中型企业原材料供应商，必须支付保证金；处于中游的小微企业则受到上游原材料涨价和下游销售商压价双重挤压；处于下游的小微企业又受到供应商和市场的双重挤压。一些销售小微企业由于实力小无法与大型零售商竞争，只能选择面向农村的低端市场，企业在供应商涨价压力与农村市场消费者低承受能力的双重压力下盈利空间极为微薄。
　　（四）市场环境基础建设薄弱，小微企业金融服务缺乏市场环境支持
　　１.中介机构服务收费偏高。据了解，产权登记部门普遍不为经过其他资产评估公司或银行内部评估的企业办理财产抵押登记，而自办的评估公司评估费用高昂且评估时间往往较长，加之担保机构收费也高，小微企业负担较重。如企业办理房产抵押登记时，必须分别到房产管理部门、土地管理部门办理登记手续，每个部门办理时间通常在3－７天，双方评估各收取评估价值５‰的费用，按照７０％抵押率计算，贷款成本至少增加1.428％。担保公司担保费率一般为2.5－3％，同时要求被担保企业或个人提供相应的财产作为反担保。高昂的中介服务费用成为欠发达地区小微企业融资贵的主要原因，一些小微企业短期资金需求往往直接选择股东集资、企业内部员工集资或贷款相对简便的民间借贷。
　　２.信息共享机制缺失。小微企业及业主产权状况、信用状况、纳税情况，企业用电、用水情况，环保情况等信息分散的多个部门，在欠发达地区要获取这些信息，不是缺乏系统管理，无法查询，就是要收取费用，有些则对外保密，尤其是环保信息，常常难以取得真实信息，导致银行等放贷机构风险评级困难重重，甚至评级结果失真，形成决策失误，产生信贷风险。
　　３.信贷风险分担机制缺失。一是政府补偿机制缺失。针对提供小微企业金融服务的银行机构的扶持政策不足，如贴息、税收减免和不良贷款财政补偿政策等，减弱了小微企业扶持政策的效能；二是信贷风险保险机制不健全。针对小微企业信贷的保险业务发展缓慢，仅有个别保险公司推出了小微企业贷款保证保险，但费率高、专业人才缺乏、管理成本高等一系列问题导致业务难以开展。
　　三、对策建议
　　（一）政府需加强政策扶持，改善政策服务环境。一是结合实际，重点抓好小微企业成长工程和骨干企业培育工程，发展一批具有市场竞争力的小微企业。二是搭建平台，建立有助于小微企业发展的“绿色通道”，促进银企对接。三是充分认识创造良好信用环境的重要性，政府、银行、小微企业要共同努力，尽快改善信用状况，营造良好的金融环境。四是积极支持和配合银行业机构打击各种逃废银行债务行为，切实维护金融债权，确保银行信贷资金安全。五是健全社会信用担保体系，增强担保公司实力，为小微企业融资提供担保，有效解决小微企业担保难、贷款难的问题。
　　（二）大型银行分支机构要提高认识，增强金融服务创新。一是进一步提高认识，把小微企业金融服务作为转变信贷结构、降低集中度风险、培育新的利润增长点的重要抓手，真正把发展小微企业金融业务纳入战略层面。二是进一步建立健全小微型企业金融服务组织体系，充分发挥作用，为更多的小微企业服务。三是加大产品宣传力度，尤其是在小微企业密集区广泛宣传银行信贷政策，搭建银企交流合作平台。四是改革和完善信贷管理体制。在风险可控的前提下适当下放授信权限，创新担保方式，优化贷款管理机制，探索支持小微企业发展的信贷新模式。五是建立科学的信贷激励约束机制，创新计价考核方式，制定小微企业贷款尽职免责办法，激发信贷人员对小微企业贷款营销的积极性。
　　（三）小微企业要加强诚信建设，全面提高自身素质。一是进一步提升风险意识，坚持稳步健康发展，避免盲目扩大规模，杜绝利润分配的短期化倾向。二是优化调整产品结构，加强技术改造，努力向“小而专、小而精、小而优”的方向发展，增强创新和市场开拓能力，不断提高市场竞争力。三是按照现代企业管理制度要求，健全公司治理架构，改变家族式、家长式管理模式，有效提升管理水平。四是健全规范财务管理制度，加强管理人员、财务人员培训，增强诚信意识，努力达到信贷审批条件。
　　（四）监管部门要切实督导，引导大型银行分支机构全力支持小微企业发展。一是抓好政策引导工作。监管部门进一步明确监管导向，将监管工作与服务地方经济有机结合起来，尽快从机构准入、资本占用、贷款不良率差异化考核等方面落实上级有关要求，将差异化监管政策具体化、明晰化，鼓励辖内大型银行分支机构按照“先试先行”原则，从当地经济发展水平和特点出发，探索服务小微企业的新思路、新做法。二是抓好体制机制建设工作。引导大型银行分支机构合理配置资源，提高小微企业金融服务水平。一方面发挥大型银行小微企业专营机构的“专营”作用，以客户为中心，加强产品、服务、流程和商业模式创新，让专营机构当好服务小微企业的先锋。并要在现有机构体系的基础上，进一步向下延展网点，建设小微企业特色支行、专业支行；另一方面引导大型银行分支机构走出同质化竞争的经营模式，以差异化、特色化为指导思想，将小微企业金融服务做成自身的特色和优势，成为市场引领者。挥政卜???惿K€? r /> 　　2.强化窗口指导。金融监管部门要充分发挥窗口指导作用，通过与银行业机构的信息交流，引导其大力支持雅安经济结构转型升级，重点支持生态项目、生态企业加快建设。
　　3.强化政策落实。金融监管部门要通过现场检查、非现场监管和巡查等方式着力督导各银行业机构落实支持生态产业发展的各项政策措施，在守住风险底线的基础上，适当提高对生态产业不良贷款容忍度，确保生态产业贷款稳健增长。??
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