人行雅安中支推动灾区运用财政综合补贴资金建立农房重建贷款风险缓释机制

 

编者按：人行雅安中支在成都分行的指导下，主动作为、多措并举，积极探索政策支持与市场机制相结合，推动雅安市运用财政综合补贴资金建立农房重建贷款风险缓释机制，有效防控“4.20”芦山地震灾后农房重建贷款风险。现将有关情况上报，供参考。

一、主要工作措施

（一）加强政策研究和实地调研。我中支在充分领会上级行领导指示精神和灾后重建政策的基础上，对“4.20”灾后农房重建贷款的潜在风险点和对应防范机制进行了深入研究。同时，由行领导带队多次深入地震灾区面对面与群众、政府相关部门和金融机构等人员进行交流和探讨，充分了解运用财政综合补贴资金建立农房重建贷款风险缓释机制的可行性和接受度。

（二）反复沟通汇报。在前期摸底和调研的基础上，我中支多次向市委、市政府主要领导就运用财政综合补贴资金建立农房重建贷款风险缓释机制进行沟通汇报，经努力，获得多方理解和支持，将“探索利用财政综合补贴资金作为增信手段建立风险缓释机制”纳入雅安市政府出台的《关于金融支持“4·20”地震灾区农村居民住房重建的意见》（雅府发〔2013〕21号）中。

（三）强化指导和督促。为指导辖内涉农金融机构充分运用财政综合补贴资金全面建立农房重建贷款风险缓释机制，我中支专门制定并印发《关于运用财政综合补贴资金建立“4.20”芦山地震灾后农房重建贷款风险缓释机制的指导意见》（雅银发〔2013〕196号）。该文件对缓释机制建立的重要意义、基本原则、具体内容和工作要求等方面作了明确规定，并要求各金融机构制定并报送相关实施细则，督促其将政策落到实处。

（四）大力宣传解释。在运用财政综合补贴资金建立农房重建贷款风险缓释机制后，我中支又多次开展针对金融支持农房重建的后续调研，进一步向灾区群众、政府有关部门和金融机构宣传解释将财政综合补贴资金作为农房重建贷款担保方式之一的重要意义，使政策精神更加深入人心。同时，督促农房重建贷款经办银行以农民自主自愿为前提，通过与借款农户签订还款承诺书（注明自愿将未来一定期限的财政综合补贴资金作为农房重建贷款的还款还息来源之一）、将农户的财政综合补贴结算账户设置为贷款关联账户等方式，具体落实好风险防控政策。

二、具体内容及意义

（一）具体内容。

1.明确参与主体的权利与义务。即在依法合规、自主自愿的前提下，农户以其未来一定期限的粮食直补、农资综合补贴、种粮大户补贴等各类财政综合补贴资金作为向金融机构申请的“4.20”芦山地震灾后农房重建贷款的还款来源之一；金融机构依据相关政策和要求，在同等条件下，给予农户贷款额度、期限、流程等方面适当优惠。

2.明确补贴资金发放和扣缴原则。即若农户按期还款，则财政综合补贴资金将正常发放给农户；若农户逾期不能偿还贷款，则按照农户与银行签订的合同，扣缴其以后年度的财政综合补贴资金用于偿还贷款本息。金融机构不能要求农户以财政综合补贴资金作为贷款第一还款来源，只能作为还款风险保障。

（二）重要意义。

1.有助于借款农户认清农房重建贷款的贷款本质。同“5.12”汶川地震时一样，“4.20”农房重建贷款也设立了政府担保基金为金融机构贷款提供担保，将政策性与商业性相结合，共同助力灾区居民重建家园。但从“5.12”地震时的经验教训中看到，因农房重建贷款具有政策性，部分借款农户就误将贷款认为甚至故意曲解为无需归还的国家救灾款，造成“5.12”农房重建贷款出现大量不良。通过将财政综合补贴资金作为“4.20”农房重建贷款的担保方式之一，给借款农户形成实质性的还款约束，让其真切感受到责任和压力，从而有助于使其认清贷款与补助金的本质区别。

2.有助于提高借款农户的还款意识。农村金融生态环境相对落后，农户还款意识相对较低。即使广大农户能够认清农房重建贷款的本质，也有可能出现个别恶意逃废债务的问题。因此，从制度层面上将财政综合补贴资金作为农房重建贷款的还款来源之一，能够从根本上扼住要害，促使借款农户形成正确的还款意识，自觉承担还贷责任。

3.有助于降低金融机构的贷款风险。作为面向受灾群众的业务，农房重建贷款本身风险较高，再加上农村信用体系不健全，金融机构的风险防控能力将面临更严峻的挑战。运用财政综合补贴资金建立农房重建贷款风险缓释机制，能够很好地引导农户树立正确的贷款和还款观念，减轻金融机构贷后管理负担，提高贷款本息回收率，进而有效降低贷款风险。

4.有助于维护农村信用体系的建设成果。良好的信用环境是金融健康发展的基础。通过将农户财政综合补贴资金作为农房重建贷款的担保方式之一，不仅让借款农户切身感受到贷款责任和压力，更让其认识到良好信用记录的重要性和价值，从而有利于营造良好的农村金融生态环境，让“守信得利、失信惩戒”的理念深入人心，为农村金融的发展打下坚实基础。