面临全球金融危机，我市中小企业资金短缺，尤其是流动资金短缺的情况日趋严重。如何帮助企业渡过难关，实现我市工业经济率先“止滑提速”，是摆在我们面前的重大课题。近期，市发改委到名山县对中小企业通过互保联保贷款解决流动资金的有关情况进行了调研。通过调研，我们了解到互保联保贷款的形式大大缓解了企业（农户）贷款难的现状，值得借鉴和推广。
一、互保联保基本情况
名山县互保联保分为两种形式：会员制担保公司和茶叶加工户联保贷款。
（一）会员制担保公司。
会员制担保公司是由多家企业共同出资成立，并主要为出资企业提供融资担保服务的担保机构。这种担保形式在南方发达省份比较活跃，具有“封闭型，社区化、产业化，持续放大，非赢利”等特点。四川省于2007年8月由德阳市率先推出会员制担保贷款业务，现已在部分市州进行推广。目前我市仅名山县有两家会员制担保公司成立并开展业务，处于起步阶段。
――雅安市开元投资担保有限公司。该公司由名山县10家成长性各类中小企业共同出资组建，于2008年12月正式成立，注册资金2000万元。截止2009年2月底，已为会员企业担保贷款3300万元。
――名山县蒙顶山茶投资担保有限公司。该公司由名山县8家茶叶加工企业共同出资组建，发展方向是为名山县特色优势产业――茶叶产业的发展壮大提供融资担保的会员制机构。于2009年初组建，2月19日正式成立，注册资金900万元。截止2009年2月末，已为会员企业担保贷款2000万元。
（二）茶叶加工户联保贷款。
由从事茶叶加工的农户遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组建联保小组，联保小组每一成员向农村信用社借款，联保小组的所有其他成员均为其提供连带责任保证，联保小组组长由联保小组成员民主选取产生后，报农村信用社审定，每一联保小组原则上由5－7户茶叶加工户组成。
2008年，名山县农信社共向15个茶叶联保小组，138户茶叶加工户发放茶叶加工贷款2356万元。目前名山县以茶叶加工户组成的联保小组有30多个，农村信用社对这些联保小组的贷款金额最高可达到5000万元，切实解决了茶叶加工户在茶叶收购旺季流动资金紧张的难题。
二、互保联保的优点
（一）简化了程序，提高了效率。
一是大大简化了贷款申报的程序。按照“逐户申请，集中调查，统一授信、司法部门公证、购买保险 、发放贷款”的程序向农信社提交申请贷款的相关资料即可。
二是缩短了贷款审批时间。从提交贷款申请到发放贷款在三天之内可以完成，解决了茶叶加工企业（户）在茶叶收购旺季资金短缺的燃眉之急。
（二）利率优惠，调动了企业（农户）积极性。
按名山县农村信用社贷款利率管理办法，互保联保贷款利率在同等条件下根据借款人综合情况在同等条件下可优惠浮动10%，凡贷款到期前用现金归还的借款人如下年继续申请茶叶联保贷款，贷款利率可以在同等条件下再优惠5%。
（三）手续费低，降低了融资成本。
担保手续费为0.5％，费用较低。一般经营性担保公司的担保手续费均高于0.5％，如：国有担保公司的担保手续费1.5％，民营担保公司担保手续费在3％以上。
按照5％的比例收取保证金，降低了比例。一般经营性的担保公司要收10％左右的保证金，待贷款归还后退还。
（四）政府支持，提高了资金的利用率。
名山县政府在财政资金中安排了一定资金作为会员制担保公司的风险保证金，一旦担保的贷款出现风险，发生贷偿情况，可先从保证金中安排资金进行偿还。这样，让更多的资金用于企业的生产和经营活动，为会员制担保公司的健康发展提供了有力的政策和资金支持。
三、互保联保取得的实效
（一）提高企业（农户）信用，降低银行风险。
互保联保融资方式能将企业（农户）抱团增信，弥补企业（农户）信用缺失，在帮助企业高效低成本融资的同时也将银行风险降到最低。名山县农信社从2007年试点茶叶联保贷款至今，发放的茶叶联保贷款无一户出现过逾期还款现象。同时，还帮企业（农户）提高了信用意识，提高了企业（农户）的合作和团队精神。
互保联保贷款业务受益面广，操作性强，易复制，能被中小企业（农户）快速接受，并且能将信贷风险关口前移，对银行强化贷后管理和提高风险管控能力有着积极的促进作用。
（二）实现政府、银行、中小企业多赢局面。
通过互保联保方式，名山县农信社搭建了“会员制连环融资平台”，从单一业务开展向搭建融资平台演变，产生出巨大的“溢出效应”，实现了政府、银行、中小企业（农户）多赢。
互保联保贷款增加了企业（农户）的贷款额度，使大多数企业（农户）的产值和产量在原来的基础上实现了翻番。
（三）银行参与引导和帮扶，打造了中小企业（农户）融资新模式。
从会员准入、机构治理、内部管理、人员培训、业务开展，名山县农信社都全程参与指导，使中小企业（农户）成为最大受益者。同时，也推动了信用体系建设的发展。
四、加快会员制担保公司发展的几点建议
（一）充分发挥政府职能部门的主导作用，给予政策支持。
建议政府对会员制担保机构给予减免税政策；安排一定的财政资金对担保机构担保基金予以补充；通过奖励形式对合作银行给予支持；加强行业监管，完善从业人员资格培训和认证；建立政府部门间的信息共享机制，推动社会信用体系的发展。
（二）金融机构要推广互保联保融资方式，搭建中小企业融资平台。
目前，我市仅名山县农信社一家金融机构在开展互保联保融资业务，建议金融主管部门要积极推动该业务在全市金融机构开展，以解决我市中小企业融资特别是流动资金融资难的现状，促进我市特色优势产业的发展。金融机构要“让利放权”，建立绿色通道；切实把好入会关，筛选入会企业；对已开展互保联保的金融机构，要加快产品升级，实现从单一业务到融资平台的转变；提高贷后管理水平，有效揭示风险点，提出改进措施。
（三）发挥担保公司中介作用，丰富和完善综合服务职能。
会员制担保机构要不断完善内部控制体系；注重担保人才的培养和使用；完善赔偿准备金制度，提高抗风险能力；加强对开展担保创新的研究，为下一步全面走向市场奠定基础。
（四）倡导会员企业诚实守信，不断提高核心竞争力。
会员企业要牢固树立信用意识，视诚信为企业生命力，共同营造金融生态环境；不断提高管理水平，依法合规经营，不断提高核心竞争力；加强自身企业文化建设，加强员工培训，打造优秀企业团队。
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